Wer ein Haus oder eine Wohnung besitzt, hofft, mit einer Wohngebäudeversicherung gut gegen Wasserschäden abgesichert zu sein. Ob die Gebäudeversicherung den Wasserschaden tatsächlich übernimmt, hängt jedoch von vielen verschiedenen Faktoren ab. Denn nicht jede Art des Wasserschadens ist tatsächlich im Leistungsumfang enthalten.
Wasserschaden bei Gebäudeversicherung mitversichert
Keine andere Schadensart wird der Wohngebäudeversicherung so häufig gemeldet wie ein Wasserschaden. Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) kommt es in Deutschland alle 30 Sekunden zu einem Rohrbruch. Zu den typischen Ursachen gehören Frostschäden an sanitären Einrichtungen und Heizungsanlagen und undichte Trink- und Abwasserleitungen.
Gebäudeschäden durch Leitungswasser sind generell in der Wohngebäudeversicherung mitversichert! Das bedeutet aber noch nicht, dass die Gebäudeversicherung auch für jeden Wasserschaden aufkommt.
Welche Wasserschäden zahlt die Gebäudeversicherung?
Ob die Gebäudeversicherung einen Wasserschaden übernimmt, hängt davon ab, wie dieser entstanden ist. Tritt das Wasser aus Rohren oder zusammengehörigen Schläuchen aus, deckt die Wohngebäudeversicherung den Schaden. Das gilt für folgende Rohre und Installationen:
- Rohre der Wasserversorgung
- Rohre von Heizungs-, Klima- und Solarheizungsanlagen
- Sanitärinstallationen, Heizkörper und Boiler
- Wasserlöschanlagen
Wann deckt die Gebäudeversicherung den Wasserschaden nicht?
Nicht jeder Wasserschaden entsteht nun durch einen Rohrbruch. Manchmal ist Abwasser oder überlaufendes Badewasser für den Schaden verantwortlich. Viele dieser Fälle sind in der Wohngebäudeversicherung ausgeschlossen und müssen gesondert versichert werden.
Dazu gehören Wasserschäden durch:
- Hochwasser und Grundwasser
- Abwasser-Rückstau
- Regenrinnen und Fallrohre
- Wasser aus Behältern wie Eimern oder Gießkannen
- Badewasser
- Reinigungswasser
- Sprinkleranlagen
- Schimmelpilze aufgrund von Feuchtigkeit
Auch Wasserschäden an einem noch nicht fertiggestellten Gebäude sind nicht von der Wohngebäudeversicherung abgedeckt.
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Elementarversicherung deckt Schäden durch Hoch- und Grundwasser
Heftige Regenfälle überschwemmen die Straßen, die Kanalisation kann die Wassermassen nicht mehr bewältigen, Keller und Wohnungen laufen voll. Wer sein Wohneigentum gegen solche Schäden absichern möchte, sollte eine Elementarschadenversicherung abschließen.
Im Gegensatz zur reinen Wohngebäudeversicherung deckt die Elementarversicherung auch Schäden durch Hochwasser und Starkregen ab. Ebenfalls mitversichert sind Schäden durch Rückstau, Erdsenkung, Erdrutsch und Schneedruck.
Gerade für Eigentümer, die in der Nähe von Flüssen oder Bergen wohnen, ist eine Elementarschadenversicherung ratsam. Wurde die Police für die Gebäudeversicherung nach 2010 abgeschlossen, ist die Absicherung gegen Elementarschäden eventuell schon im Versicherungsumfang enthalten. Bei älteren Policen muss dieser Schutz meist als Zusatzbaustein abgeschlossen werden.
Als separate Versicherung gibt es den Schutz gegen Elementarschäden übrigens nicht, er kann nur in Kombination mit einer Gebäude- oder Hausratversicherung aufgenommen werden.
Der Leistungsumfang der Elementarschadenversicherung
Die Elementarschadenversicherung versichert Schäden durch:
- Starkregen, Überschwemmung und Rückstau
- Hochwasser
- Lawinen und Erdrutsch
- Erdsenkung
- Erdbeben
- Vulkanausbruch
Häufige Wasserschäden
Wasserschaden durch undichtes Dach
Starkregen, Sturm und Gewitter führen nun nicht nur zu vollen Kanalisationen und Überschwemmungen. Ein starker Wind kann auch das Dach abdecken und Regen ins Gebäude dringen lassen. Die Gebäudeversicherung deckt solche Schäden ab, wenn ein Sturm- und Hagelrisiko mitversichert wurde. Bei den meisten aktuellen Policen gehört diese Absicherung zum Standardschutz.
Wasserschaden durch defekte Waschmaschine des Mieters
Ein weiterer typisches Beispiel für einen Wasserschaden: Die Waschmaschine eines Mieters ist ausgelaufen und hat in der darunter liegenden Wohnung die Decke durchfeuchtet. Jetzt ist die Frage, wer für den Schaden haftet. Hat der Mieter fahrlässig und nicht vorsätzlich gehandelt, springt in der Regel die Gebäudeversicherung des Vermieters ein. Hat der Vermieter keine Gebäudeversicherung abgeschlossen, übernimmt die private Haftpflicht des Mieters den Schaden. Liegt allerdings grobe Fahrlässigkeit vor, kann die Gebäudeversicherung entscheiden, den Schaden nur teilweise oder gar nicht zu übernehmen.
Tipp: Drei Versicherungen gegen Wasserschaden
Grundsätzlich gibt es drei Versicherungen, die Wasserschäden übernehmen:
- Die Gebäudeversicherung kommt für Schäden auf, die am Gebäude selbst entstanden sind.
- Die Hausratversicherung deckt Schäden an Möbeln und Hausrat.
- Die private Haftpflicht haftet für Schäden Dritter, die durch Leitungswasser entstanden sind.
Welche Ausschlüsse sollten Versicherungsnehmer beachten?
Mit einer Gebäudeversicherung inklusive Elementarschadenversicherung wiegen sich viele Eigentümer in Sicherheit. Kommt es zu einem Wasserschaden, wartet dann manchmal eine böse Überraschung auf den Versicherungsnehmer: Die Versicherung verweigert die Zahlung, da die Schadensursache in den Versicherungsbedingungen ausgeschlossen ist.
Generell ausgeschlossen sind in der Wohngebäudeversicherung grobe Fahrlässigkeit und Vorsatz. Darüber hinaus können die Versicherer in ihren Bedingungen noch weitere Details ausschließen. So decken viele Wohngebäudeversicherungen zwar einen Wasserschaden durch einen Rohrbruch, aber keine Schäden, die durch ein marodes oder herausgerutschtes Muffenstück entstanden sind.
Versicherungsbedingungen genau lesen
Auch in der Elementarschadenversicherung gibt es Fallstricke. Zwar sind Wasserschäden durch Abwasser-Rückstau im Versicherungsschutz enthalten. Häufig schreiben die Versicherungsbedingungen jedoch vor, dass eine Rückstauklappe vorhanden sein muss, die nachweislich regelmäßig gewartet wird.
Darüber hinaus differenzieren einige Assekuranzen, wo genau der Wasserschaden entstanden sein darf. Manche Versicherer zahlen nur, wenn sich der Schaden innerhalb eines Gebäudes ereignet. Das entspricht den Musterbedingungen des GDV. Einige Tarife regulieren dagegen auch Schäden, die auf dem Grundstück entstehen. Wer sich mit einer Gebäudeversicherung gegen Wasserschaden absichern möchte, sollte daher die Versicherungsbedingungen genau studieren.
Leistungen der Gebäudeversicherung bei Wasserschäden
Wird der Wasserschaden von der Versicherung gedeckt, übernimmt diese in aller Regel die Kosten für die Beseitigung der Schadensursache und weiterer Beschädigungen sowie für notwendige Reparaturen. Falls nötig, zahlt die Versicherung auch den Abbruch des Gebäudes inklusive Aufräumarbeiten und Sicherung des Grundstücks.
Vor allem Eigentümer von älteren Häusern sollten darauf achten, dass auch Reparaturen am durchfeuchteten Mauerwerk im Versicherungsschutz eingeschlossen sind. Ein unentdecktes Leck in einer maroden Leitung kann dazu führen, dass Wasser ins Mauerwerk läuft und dieses schwer beschädigt.
Was ist im Schadensfall zu tun?
Im Schadensfall sollten Sie unverzüglich Ihre Versicherung informieren. Je schneller der Wasserschaden gemeldet wird, umso zügiger kann die Versicherung reagieren und dabei helfen, mögliche Folgeschäden zu verringern oder sogar ganz zu vermeiden.
Den Schaden dokumentieren Sie am besten durch Fotos oder Videos. Reparaturen und Aufräumarbeiten sollten Sie nur in Abstimmung mit Ihrem Versicherer durchführen, damit diese auch sicher die Kosten übernimmt.
Fazit
Bietet Ihre Gebäudeversicherung einen ausreichenden Schutz gegen Wasserschäden? Gerade ältere Policen decken noch nicht alle möglichen Schadensursachen ab. Eventuell wurden im Haus auch Umbauarbeiten oder Modernisierungen durchgeführt, die in der Police noch nicht berücksichtigt sind. Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz daher regelmäßig. Ein Vergleich von Gebäudeversicherungen zeigt Ihnen, welche Tarife ein überzeugendes Preis-/Leistungsverhältnis bieten. Haben Sie Fragen zur Gebäudeversicherung bei einem Wasserschaden oder möchten Ihren Tarif wechseln? Ein unabhängiger Versicherungsmakler hilft Ihnen, ein für Sie passendes Angebot zu finden.
